30代におすすめの生命保険は？必要性や加入のメリット、選び方を紹介

30代に保険は必要？

30代はライフスタイルが変化しやすく、仕事や家庭での責任が増える時期です。万が一に備えるため、生命保険や医療保険などの加入や見直しを検討することは、安心した生活を支える大切な準備といえます。

ここでは、30代で保険に加入する必要性を解説します。

ライフスタイルの変化で保険が必要になる時期

30代は、結婚や出産、住宅購入といった大きなライフイベントが重なる時期であり、それに伴って教育費や生活費といった日常的な支出も増えていきます。

さらに、住宅ローンの返済や子どもの将来の学費など、長期的に必要となる資金も見据えなければならず、経済的な負担は一段と大きくなります。

こうした中で、将来起こり得る病気やケガによる医療費の増加や、万一の死亡による収入減少といったリスクに備えることは、家族の生活を守るために欠かせません。

そのため、健康状態が比較的良好な30代のうちに生命保険に加入しておくことは、安心を得るうえで重要です。

すでに保険に加入している場合も、これまでの保障内容が家族の状況に合わなくなるケースは少なくありません。

独身時代に契約した保障内容では、結婚や子どもの誕生といった家族構成の変化に十分対応できない場合があります。例えば、死亡保障額が不足していたり、教育費をカバーできる備えがなかったりすることがあります。

将来のリスクに備えるためには、現在の保障内容を一度丁寧に確認し、ライフプランに合っていない部分があれば見直しや追加加入を検討することが大切です。

こうした定期的な見直しによって、家計への負担を抑えつつ、必要な保障をバランスよく確保できます。

ケガや病気などのリスクも高まる傾向

30代になると、仕事や家庭での責任が増える一方で、体力の低下や生活習慣の乱れから健康リスクも高まりやすくなる時期です。長時間労働やストレス、運動不足、不規則な食生活などが重なることで、生活習慣病の発症リスクが上昇する傾向があります。

また、子育てや家事、仕事の両立による疲労から体調を崩しやすくなることもあるでしょう。

さらに、加齢によって回復力が若い頃に比べて低下するため、ケガや病気の影響が長引く可能性もあります。

こうした背景から、30代は経済的な備えだけでなく、健康面でのリスク管理も重要となり、医療保険や生命保険を通じて安心を確保することが求められます。

30代を迎え、実際に保険が必要なのか、気になり始めた方も多いかと思います。「auマネープラン相談」は時間制限がございませんので、お時間を気にせず無料でご相談可能です。是非お問い合わせください。

30代における生命保険加入の現状

30代が実際にどのくらいの生命保険に加入しているのか、またどの程度の保険料を支払っているのかは、多くの人が気になるポイントです。

ここでは、公益財団法人 生命保険文化センターが公表した「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」の結果をもとに、30代の生命保険加入状況を詳しく紹介します。

30代の生命保険加入率

生命保険文化センターの調査によれば、30代で世帯主となる世帯の8割以上が生命保険や個人年金保険に加入しています。

29歳以下の世帯では加入率が69.5％にとどまるのに対し、30〜34歳では80.3％、35〜39歳では88.3％と年齢が上がるにつれて加入率が高まっています。

年齢	生命保険・個人年金保険の世帯加入率
29歳以下	69.5％
30〜34歳	80.3％
35〜39歳	88.3％

20代後半から30代にかけてはおよそ10ポイントの増加が見られ、この時期に結婚・出産・住宅購入などのライフイベントが重なることから、保障の必要性を意識する人が増えていると考えられるでしょう。

特に30代後半では約9割が加入しており、生命保険が生活設計に欠かせない存在となっていることがうかがえます。

30代が支払う保険料の平均

生命保険（個人年金保険を含む）の平均年間払込保険料を世帯主の年齢別に見ると、30～34歳では29.8万円、35～39歳では31.2万円となっており、月額に換算するとおよそ2万5,000円です。

年齢	平均年間払込保険料
30〜34歳	29.8万円（月額：約2万4,800円）
35〜39歳	31.2万円（月額：約2万6,000円）

一方、世帯ではなく個人単位での平均額は、生命保険文化センターの「生活保障に関する調査」（2022年・個人調査）でわかります。調査によると、男性は年間約19.9万円（月額約1万6,600円）、女性は年間約14.0万円（月額約1万1,700円）と報告されています。

性別	30歳代の平均年間払込保険料
男性	19.9万円（月額：約1万6,600円）
女性	14.0万円（月額：約1万1,700円）

世帯単位に比べると負担は小さいものの、いずれの場合も家計にとって無視できない支出であることには変わりありません。

日常の生活費や住宅ローンなど他の支出とのバランスを考慮し、保障内容と保険料の適切なバランスを見極めることが必要といえるでしょう。

参考：生命保険文化センター「2024（令和6）年度 生命保険に関する 全国実態調査」

参考：生命保険文化センター「生活基盤の安定を図る生活設計」

30代で備えたいリスクと検討すべき保険の種類

30代は、備えるべきリスクが多くなる時期です。どのようなリスクがあり、具体的にどのような保険に加入しておくのがよいか迷うこともあるでしょう。

ここでは、30代が直面しやすいリスクと、それに対応するために検討すべき保険の種類について解説します。

ケガ・病気のリスク

30代になると、これまで大きな病気やケガとは無縁だった人でも、徐々に健康リスクが高まってきます。仕事や家庭での責任が増し、長時間労働や慢性的なストレス、不規則な生活習慣が続くことで、生活習慣病やメンタル不調を抱える方も少なくありません。また、30代になると女性特有のがんの罹患率が増えはじめます。

体力は20代に比べて低下しやすく、同じケガや病気でも治療や療養に時間がかかる傾向があります。さらに、結婚や子育て、住宅購入といったライフイベントが重なる時期でもあり、万一の長期療養や入院は家計に大きな影響を及ぼす可能性があるでしょう。

そのため、30代は医療保険やがん保険など、病気やケガに備える保障を意識的に検討すべき時期といえます。

医療保険といっても、保障内容はさまざまです。選ぶ際は、次のポイントを押さえるとよいでしょう。

• 入院一時金や通院給付金が付いているか
• 保障が一生続く「終身型」か、一定期間の「定期型」か
• 「女性疾病入院特約」や「先進医療特約」など、必要な特約があるか

保険料と家計のバランスを考えつつ、自分に合った保障内容を検討してください。

万が一のリスク

万が一の事態に備えることは、30代にとっても大切な課題です。本人が亡くなった場合、葬儀費用やお墓の準備、遺品整理などで数百万円単位の支出が発生することがあります。

さらに、既婚で子どもがいる家庭では、残された家族の生活費や教育費を長期間にわたり確保しなければなりません。こうした経済的リスクに対応するには、目的に応じた生命保険の活用が有効です。

30代はライフイベントが多く、家族にかかる負担も大きいため、万が一のリスクに備えた適切な保障を準備しておくことが安心につながります。

生命保険には、終身保険と定期保険があります。

終身保険は一生涯にわたる死亡保障が得られ、死亡時にはまとまった保険金が支払われるため、葬儀費用や相続財産としての準備にも適しています。

定期保険は一定期間に限定して高額の保障を確保でき、住宅ローンや子どもの教育費など、特定のライフイベントに合わせた保障設計が可能です。

さらに、定期保険のひとつに収入保障保険があります。被保険者に万が一のことがあった際に、毎月一定額の保険金を年金形式で受け取れる保険です。遺された家族の日々の生活費や教育費の補てんに役立ちます。

必要な保障額を算出したうえで、各保険の保険料を比較しながら、最適なプランを検討しましょう。

収入減少のリスク

30代は働き盛りの時期ですが、病気やケガによって仕事が続けられなくなり、収入が大きく減少するリスクを抱えています。

特に長期の入院や療養が必要になると給与が減額され、生活費や住宅ローン、教育費の支払いなどに影響が出る可能性があります。会社員や公務員であれば、所定の要件を満たせば、健康保険から「傷病手当金」が支給され、一定の収入を補うこともできますが、給与の全額が保障されるわけではありません。生活費をまかなうには不十分なケースもあります。

こうした事態に備える保険として代表的なのが、「就業不能保険」です。就業不能保険は、病気やケガで一定期間働けなくなった場合に、給付金を受け取れる仕組みです。給付金の資金使途として毎月の生活費やローン返済にあてることも可能です。

公的制度だけでは十分に補えない部分をカバーし、家族の生活を守るために有効な選択肢といえるでしょう。

給付の対象となるのは、長期入院や医師の指示による就業不可、障害等級1級・2級など、商品ごとに定められた「所定の就業不能状態」に該当する場合です。

受け取れる期間も商品によって異なり、就業不能状態が続く限り保険期間満了まで受け取れるタイプと、一定期間のみ給付されるタイプなどがあります。

自分の働き方や生活スタイルに合わせて選ぶことが大切です。

教育費の不足リスク

子どもがいる30代にとって、将来の教育費に備えることは避けて通れない問題です。幼稚園から大学までに必要な教育費は、公立でも数百万円かかり、私立に通う場合や習い事を含めるとさらに高額になり、家計に大きな負担となります。

特に大学進学時にはまとまった資金が必要になるため、子どもが小さいうちから計画的に準備を始めることが必要です。

教育費を効率的に積み立てる方法のひとつが「学資保険」です。学資保険は毎月の保険料を積み立て、子どもの進学に合わせて祝金や満期保険金を受け取れる仕組みで、貯蓄と保障を兼ね備えています。

また、多くの商品には「保険料払込免除特約」が付帯されており、契約者が死亡または高度障害など所定の状態になった場合、それ以降の保険料支払いが免除されます。この場合でも、原則として予定されていた給付金を受け取ることができるため、万が一のときにも子どもの教育資金を計画的に準備できる点で安心材料といえるでしょう。

「auマネープラン相談」では、30代特有のリスクやライフステージにあわせた保険選びについて無料でご相談いただけます。フラットな立場からご自身にあった保険選びをサポートいたしますので、ぜひお気軽にご相談ください。

30代で保険に加入するメリット

30代は健康状態が比較的良好なうちに保障を確保でき、保険料も抑えやすいという利点があります。

ここでは、30代で加入する際の具体的なメリットについて詳しくみていきましょう。

保険商品のバリエーションが多い

一般的に30代は、40代以降と比べて加入できる保険商品のバリエーションが豊富です。年齢が上がると健康状態の変化や既往歴により加入が制限されることがありますが、30代は40代以降と比べると健康に不安が比較的少ない世代であるため、幅広い選択肢から自分に合った商品を選べるのがメリットです。

終身保険や定期保険といった基本的な保障はもちろん、医療保険、がん保険、就業不能保険、学資保険など、目的に応じた商品の柔軟な組み合わせができるでしょう。

また、保障内容や保険料のバランスを比較検討しやすい点も特徴です。ライフスタイルや将来設計に合わせて必要な保障を選べる30代は、保険加入において自由度が高い時期といえるでしょう。

保険料を割安に設定できる

生命保険の保険料は、加入時の年齢が上がるほど割高になるのが一般的です。特に終身保険のように一生涯にわたり保障が続く商品では、加入時の保険料がそのまま一生適用される仕組みのため、30代のうちに契約しておけば、同じ保険料で長期的な保障を確保できます。

また、医療保険やがん保険なども、若いうちに加入するほど月々の負担が軽く済む傾向があります。40代以降になると、健康状態によっては通常加入が難しくなったり、特定部位が保障対象外となる「部位不担保」や割増保険料などの条件付き契約になったりする場合があります。30代という比較的健康な時期に契約しておくことは、経済的にも大きなメリットとなるでしょう。家計への負担を抑えながら、将来の安心を長期的に得られるのが30代加入の魅力です。

ライフプランに合わせて必要な保障を確保できる

30代で生命保険に加入するもうひとつのメリットは、ライフプランに合わせて必要な保障を柔軟に確保できることです。結婚や出産、住宅購入など、人生の節目ごとに必要な保障内容は変化しますが、30代であれば将来のライフイベントを見据えた保障設計が可能です。

例えば、子どもの教育費や住宅ローンの支払い、万が一の際の遺族生活費など、具体的な資金計画に応じて終身保険や定期保険、収入保障保険などを組み合わせることができます。

ライフステージや家族構成の変化に合わせて保障内容を調整できるため、無駄のない保険設計ができ、長期的な安心と家計の安定につながります。

ライフスタイルが変化しやすい30代。保険のプロによる「auマネープラン相談」では、あなたに合った保険を無料でご提案いたします。是非お気軽にご相談ください。

30代で保険に加入するデメリット

保険に加入する際には、いくつか注意しておきたい点もあります。30代はライフステージが変わりやすく、結婚や出産、転職などで将来の計画が変わることもあるため、加入後に保障内容や保険料の見直しが必要になる場合があります。

ここでは、30代が保険に加入する際の注意点やデメリットについて詳しく解説します。

ライフプランの変化で見直しが必要になる可能性がある

30代は、結婚や出産、住宅購入などライフプランが大きく変化する時期です。これに伴い、加入している保険の保障内容が現在の状況に合わなくなることがあります。

例えば、独身時に加入した死亡保険は、家族が増えたことで保障額が不足する場合があり、住宅ローンや教育費の負担に応じて保障内容を調整する必要も生じるでしょう。

また、生活環境や収入の変化によって保険料の負担が家計に合わなくなることもあります。

そのため、30代で保険に加入した場合でも、定期的にライフプランを見直し、必要に応じて保障の追加や減額、保険商品の変更を検討しなければなりません。

保険料が家計の負担になる

30代は、将来に向けた出費が増える時期です。生活費やローン返済、教育費など家計の負担が重くなり、生命保険や医療保険など少額の保険料であっても家計にとって無視できない支出となる場合があります。

将来のライフプランに合わせて保障を十分に確保しつつ、無理のない保険料の設定が重要です。家計の状況や優先順位を踏まえ、必要な保障を見極めながら保険に加入することが、安心した生活設計につながります。

【ライフスタイル別】30代におすすめの保険

30代の保険選びは、独身か既婚かによって変わります。また、子どもの有無や住宅購入など、ライフスタイルによっても大きく変わるでしょう。

独身であれば医療保障や就業不能リスクへの備えが中心となり、家族がいる場合は死亡保障や教育資金の準備が必要です。

ここでは、ライフスタイル別・30代におすすめの保険を紹介します。

独身の場合

30代独身の方におすすめの保険は以下のとおりです。

• 医療保険
• がん保険
• 就業不能保険
• 少額の死亡保険

30代で独身の場合、まず自分自身の健康や生活を守るための備えが重要です。具体的には、病気やケガで医療費がかかる場合や、働けなくなったときに収入が減少するリスクへの対応が求められます。医療保険や就業不能保険などを活用することで、こうしたリスクに備えることが可能です。

また、女性の場合は、30代以降にリスクが高まる乳がんや子宮関連の病気など、女性特有の健康リスクに対応した保障があると安心です。

独身で家族を扶養する立場ではないとしても、自分自身の生活や将来を守るため、必要な保障内容をしっかり検討して保険を選ぶことが大切です。

ライフスタイルや健康状態に合わせて柔軟に保障を見直すことで、万が一の際の不安を軽減できます。

既婚で子どもがいる場合

30代既婚で子どもがいる方におすすめの保険は以下のとおりです。

• 学資保険
• 医療保険
• がん保険
• 高額の死亡保険
• 就業不能保険

子どもがいる家庭では、万が一の事態に備えた保障をより充実させることが重要です。自身に万が一のことがあった場合でも、遺された家族が生活に困らないよう、生活費や教育費などの資金を確保する必要があります。

そのため、生命保険を活用して保障を手厚くするケースが多く見られます。例えば、定期保険や終身保険で死亡保障を十分に設定したり、収入保障保険で長期的な生活費を支えたりする方法があります。

なお、住宅ローンでマイホームを購入する場合の多くは、住宅ローンの融資条件として団体信用生命保険への加入が必須とされています。住宅ローンの契約者が死亡、または高度障害状態になった際に、生命保険会社が金融機関にローン残高相当の保険金を支払ってローンを完済する仕組みの保険です。これに加入すれば、一般の死亡保険を減らすことも検討できるでしょう。

また、子どもの教育資金を計画的に準備するため、学資保険の組み合わせもおすすめです。

これら生命保険や学資保険などの保障は、子どもの成長や家庭のライフプランに合わせて柔軟に見直すことが大切です。将来にわたって安心して生活できる基盤を作るために欠かせません。

既婚で子どもがいない場合

30代既婚で子どもがいない方におすすめの保険は以下のとおりです。

• 医療保険
• がん保険
• 死亡保険
• 就業不能保険

30代で夫婦2人暮らしの場合、保険を考える際には自分自身だけでなく、万が一の際にパートナーにかかる経済的負担も考慮することが大切です。

医療費や入院費、手術費など、公的医療保険制度ではカバーしきれない自己負担や先進医療費に備える医療保険やがん保険は、日常生活に潜むリスクへの有効な備えになります。

また、病気やケガで働けなくなった場合の収入減少に備える就業不能保険も重要な選択肢です。

加えて、万が一の場合にパートナーが生活費や住宅ローンの支払いに困らないよう、死亡保険に加入しておくことも検討すべきです。なお、住宅ローンを組んでいる場合は、多くのケースで団体信用生命保険に加入しているため、その分を差し引いて必要保障額を算出すると効率的です。

これらの保険は、夫婦のライフスタイルや経済状況に応じて保障内容や保険金額を調整することで、必要な保障を無理なく確保でき、将来にわたる安心を支える役割を果たします。

ライフスタイルによって必要な保障もそれぞれ異なります。「auマネープラン相談」では無料でのご相談を受け付けております。ご自身にあった保険のご提案が可能ですので是非お気軽にお問い合わせください。

30代が加入する保険の選び方

30代が保険に加入するときは、まず加入する目的を明確にするとともに、利用できる公的制度を把握し、不足する部分をカバーする考え方で保障内容を決めることが大切です。家計とのバランスも、選ぶ際の重要なポイントです。

30代が加入する保険の選び方を詳しくみていきましょう。

加入する目的を明確にする

30代で保険に加入する際は、まず加入の目的を明確にすることが大切です。同じ30代であっても、独身か既婚か、子どもがいるかいないか、収入の状況や貯蓄の状況によって、備えるべきリスクは大きく異なります。

例えば、独身であれば自身の病気やケガに備える医療保険や就業不能保険が中心となりますが、結婚して子どもがいる場合は、万が一の死亡リスクに備える生命保険や、教育資金の準備を目的とした学資保険などが必要となります。

また、住宅ローンを抱えている場合は、ローン返済に充てられる保障を確保することも考慮する必要があるでしょう。

目的が明確であれば、必要な保障内容や保険金額を適切に判断でき、無駄な保険料の支出を避けることができます。

さらに、ライフプランの変化に応じて見直すことも可能となり、長期的に安心して生活を送るための基盤を作ることにつながります。

30代での保険加入は、単に保障を得るだけでなく、自身や家族の将来設計に沿った合理的な選択をするためのステップといえます。

受けられる公的保障を把握する

30代で保険に加入する際には、まず利用できる公的制度を把握しておきましょう。

健康保険や雇用保険、年金制度など、日本にはさまざまな社会保障制度があり、これらを活用することで医療費や収入減少の一部をカバーできます。

公的制度	対象者	主な内容	特徴
健康保険	会社員・公務員・国民健康保険加入者	病気・ケガの医療費を一部負担	医療費自己負担は原則3割 一定以上は高額療養費制度で軽減
傷病手当金	健康保険（国民健康保険を除く）に加入している会社員・公務員など	病気やケガで働けない期間の所得補償	標準報酬日額の3分の2を支給 最長1年6ヶ月
出産育児一時金	健康保険加入者	出産時の費用補助	出産1人あたり50万円（2025年度目安）支給
児童手当	0～18歳の子どもがいる世帯	子育てを支援	子ども1人あたり月額1万円～1万5,000円（第3子以降は30,000円）
雇用保険（失業給付）	雇用保険加入者	失業時の生活支援	給付期間・金額は年齢・勤続年数・賃金に応じて変動
厚生年金・国民年金	すべての加入者	老後の年金、障害年金、遺族年金	将来の生活保障、障害・死亡時の給付あり

これらの公的制度だけですべてのリスクを十分にカバーできるわけではありません。そこで、自身や家族に必要な保障を見極め、不足する部分を民間の保険で補うことが重要です。

医療費の自己負担や万が一の場合の遺族生活費、教育資金など、公的制度では賄いきれないリスクに対して、必要な金額や保障期間を検討して保険を選ぶことで、過不足なく安心できる備えができます。

公的制度を前提に不足分を補う考え方で保障内容を決めることで、合理的かつ効率的に保険を活用でき、無駄な支出を抑えながら将来の安心を確保することが可能です。

家計とのバランスを考える

生命保険は、万が一のリスクに備える大切な手段ですが、保障を手厚くすればするほど、毎月の保険料も高くなります。

特に30代は住宅ローンや教育費、日々の生活費など支出が増える時期でもあり、保険料が家計を圧迫してしまうと、長期的に保険を維持することが難しくなる可能性があるでしょう。

そのため、加入にあたっては「必要な保障」と「家計で無理なく支払える保険料」のバランスを意識することが重要です。

図式化すると、以下のようになります。

1.公的制度を確認する

カバーされる範囲の把握→不足分を検討

↓

2.保険の種類ごとに検討する

生命保険・医療保険・就業不能保険・学資保険 など 目的ごとに必要な保障額を設定する 無駄な保障を避け、家計に合った保険設計が必要

↓

3.定期的な見直しをする

家族構成の変化・ライフプランの変化により保障を調整

安心感を得ることと、家計を圧迫しないことの両立が、30代における保険選びのポイントとなるでしょう。

見直しのしやすさを考慮する

30代は結婚や出産、住宅購入、子どもの教育費の準備など、ライフステージの変化が多い時期です。そのため、加入する保険も一度決めたら終わりではなく、必要に応じて見直せる柔軟性が重要なポイントとなります。

例えば、独身時代には自分自身の病気やケガへの備えが中心だった保障も、結婚後は配偶者の生活を守る死亡保障、子どもが生まれれば教育資金や学資保険の活用など、必要な保障内容は変化します。

また、住宅購入やローン返済のタイミングによっても、万が一の際に家計にかかる負担が異なるため、保障額や種類を調整する必要があります。

保険を見直す際には、現在のライフステージと将来の計画を照らし合わせ、過不足のない保障を維持することが大切です。

さらに、見直しが容易な保険であれば、ライフプランの変化に応じて柔軟に保障内容を調整でき、無駄な支出を避けつつ、必要な備えを確保できます。

こうした柔軟性は、30代における保険選びの大切なポイントであり、長期的に安心して生活するために欠かせない要素といえるでしょう。

お金の専門家に相談する

保険は種類や保障内容が多岐にわたり、30代のライフステージに合わせて最適な商品を選ぶのは簡単ではありません。

独身、夫婦、子どもがいる家庭など、家族構成やライフプランによって必要な保障は大きく変わります。また、医療費や教育費、住宅ローンの返済など家計とのバランスも考慮する必要があり、どの保険をどの程度の保障で選ぶべきか迷うことも多いでしょう。

そんなときに頼りになるのが、保険相談窓口です。保険相談窓口では、お金や保険の専門知識を持ったプロが、現在の家計状況や将来のライフプランに応じて最適な保障の選び方や保険商品を提案してくれます。

自分だけでは判断が難しい場合でも、専門家と一緒に整理することで、自分や家族に合った保険の優先順位や必要な保障額を明確にできるでしょう。

保険選びに迷ったときや、ライフステージの変化に応じて見直しを考えるときは、こうした相談窓口を活用することで、無理のない家計管理と安心できる保障を両立しやすくなります。

30代は目的に合った保険で必要な保障を確保しよう

30代は結婚や出産、住宅購入、子どもの教育費などライフステージが変化する時期で、将来に向けたリスクも多様です。そのため、漠然と保険に加入するのではなく、自分や家族の状況に合った目的を明確にした保険選びが重要です。

医療費やケガ、就業不能に備える医療保険や就業不能保険、万が一のときに家族を守る死亡保険、子どもの教育資金に役立つ学資保険など、必要な保障を的確に確保することで、安心した生活設計が可能になります。

30代は健康で保険料も比較的割安なうちに加入することで、長期的に安定した保障を手に入れやすい世代といえるでしょう。

「auマネープラン相談」では、保険のプロに無料でご相談いただけます。30代の保険選びに迷ったら「auマネープラン相談」をぜひお気軽にご利用ください。