終身医療保険は必要か？定期医療保険との違いや役割、メリットデメリットを解説

終身医療保険とは

終身医療保険は、医療保険の種類の1つです。医療保険とは、病気やケガで入院、手術などを受けたときに、保障を受けられる保険です。

医療保険は、選ぶ保険のタイプによって、保障期間や保険料などが異なります。そのため、過不足のない保障づくりをするには、自分自身に合った種類の保険を選ぶことが重要です。

ここでは、医療保険の主な種類である終身医療保険と、定期医療保険との違いを解説します。医療保険への加入を検討している方は、予備知識として押さえておきましょう。

終身医療保険の概要

終身医療保険は、満期がない点が特徴の医療保険です。一度加入すれば、原則として解約しない限りは、保障が続きます。そのため、終身医療保険は、医療費に対する一生涯の備えを確保したい方におすすめの医療保険といえるでしょう。

保障を受けられる条件や給付金額、保険料払込期間などは、加入した保険によって異なります。終身医療保険を選ぶ際は、いくつかの商品の見積もりをとり、納得できるものを選ぶことが大切です。

定期医療保険との違い

医療保険には、終身医療保険のほかに定期医療保険もあります。定期医療保険とは、一定の期間に限り保障を受けられる医療保険です。

終身医療保険と定期医療保険の主な違いには、以下があります。

	終身医療保険	定期医療保険
保障期間	一生涯	一定期間
保障内容	変わらない	更新時に見直し可能
保険料	変わらない	一般的に、更新時に高くなる
保険料払込期間	終身払いか短期払いかを選べる	一般的に、保障期間と払込期間が同じ

それぞれの詳細を、次項で確認しましょう。

保障期間

保障期間（保険期間）とは、保険契約がスタートし終了するまでの期間のことです。保障期間に通院や入院、手術などの給付金支払い事由が発生すると、契約者に給付金が支払われます。

終身医療保険の保障期間は、一生涯です。そのため、終身医療保険に加入すれば、医療費に対する一生の備えづくりができるでしょう。

一方、定期医療保険の保障期間は、契約時に定めた一定期間です。例えば、保障期間が10年の定期医療保険の場合、10年後に満期が到来すると保障期間は終了します。「一定期間のみ医療費への保障を充実させたい」「一定期間経過後に保険の見直しをしたい」と考えているのであれば、定期医療保険は有力な選択肢となるでしょう。

保障内容

医療保険における主な保障内容は、入院給付金や手術給付金です。給付条件や給付金額は保険によって異なるため、医療保険に加入する際は、過不足のない保障内容を備えた保険を選ぶことが重要です。

終身医療保険は、契約時の保障内容が一生続くため、生涯にわたる安心を得られます。また、支払事由が発生したときに得られる給付金額が明確なため、将来に向けた資金計画が立てやすいでしょう。一方で、保障内容がライフスタイルに合わなくなってきた場合に、見直しの機会をもちにくい点には注意が必要です。

定期医療保険は、一定期間で満期が到来します。満期到来後に更新、または別の保険に加入するタイミングで、保障内容の見直しが可能です。定期的に保障内容を見直すことで、ライフスタイルに合った備えづくりができるでしょう。

なお、一般的に定期医療保険の更新は告知が不要ですが、保障の追加や増額、別の保険への加入には告知が必要です。

保険料

保険料とは、保障を得るために契約者が保険会社に支払うお金のことです。

終身医療保険は、契約時の保険料が続きます。そのため、将来の資金計画が立てやすいのが特徴です。

一方、定期医療保険は、満期到来後の更新や新たな保険への加入などにより、保険料が変わります。一般的に年齢が上がると、病気やケガのリスクが上昇するため、保険料が高くなるといわれます。

ただし、定期医療保険は終身医療保険に比べて保険料が安い傾向にあるため、保険料が上がったとしても、終身医療保険よりも保険料を抑えられるケースもあります。

定期医療保険に加入する際は、満期到来後の保険料の変化についても考えておくことが重要です。

保険料払込期間

保険料払込期間とは、保険料を支払う期間のことです。終身医療保険には、終身払いと短期払いがあります。それぞれの特徴を、以下で確認しましょう。

	終身払い	短期払い
払込期間	一生涯	一定の年数や一定の年齢など、決められた期間
1回あたりの保険料	短期払いよりも安め	終身払いよりも高め
総支払保険料	払込期間による	契約時に決まる

終身払いは一生涯にわたり保険料を支払う必要がありますが、1回あたりの保険料は短期払いよりも低くなる傾向があります。ただし、払込期間が長期にわたったときには、総支払保険料が多くなる可能性があることは覚えておきましょう。

短期払いは、1回あたりの支払い保険料は終身型と比較して高めですが、総支払保険料が契約時に決まる点が特徴です。保険料の払込が完了した後も、保障は終身で継続します。

一方、定期医療保険の保険料払込期間は、一般的に保険期間と同じです。そのため、保障を受けている間は、保険料の支払いが発生します。

このように、払込期間によって、1回の保険料や総支払保険料に差が出るケースもあります。医療保険を決める際は、払込期間も十分に確認することが重要です。

終身医療保険か定期医療保険かどちらを選べばわからないとお悩みの方は、auフィナンシャルパートナーの「auマネープラン相談」ご活用ください。保険のプロが保険選びをサポートします。

終身医療保険が持つ役割

終身医療保険は、不要といわれることも少なくありません。しかし、終身医療保険には、以下の4つの重要な役割があります。

• 生涯にわたる保障作り
• 公的保険制度の対象外となる治療費の補てん
• 公的保険制度の変更に伴う負担増への備え
• 収入が減少したときへの備え

それぞれを詳しく見ていきましょう。

生涯にわたる保障作り

終身医療保険の重要な役割として、生涯にわたる保障を確保できる点があります。

終身医療保険は、解約しない限り原則として、一生涯保障が続きます。終身医療保険に加入していれば、現役世代のうちはもちろん、老後の医療費にも備えられるでしょう。

保険料の払込期間が短いプランで契約をすれば、安定した収入が見込まれる若いうちに、保険料の払込を完了できます。収入の減少が予測される老後に、保険料の負担を抱えることなく、安心して保障を受け続けることが可能です。

公的保険制度の対象外となる治療費の補てん

公的保険制度の対象外となる治療費の補てんも終身医療保険の重要な役割です。

公的保険制度は、ケガや病気の治療にかかった費用すべてが対象となるわけではありません。そのため、公的保険制度の対象外となる治療を受けたときには、自費で支払う必要があるのです。

公的保険制度の対象外となる費用の一例を、以下で確認しましょう。

• 自由診療
• 検診
• 先進医療

自由診療の一例には、レーシックがあります。レーシックは公的保険制度の対象外ですが、民間の医療保険によっては、給付の対象となります。

先進医療とは、開発中の治療法や検査法のことです。最新の治療法で費用が高額になるケースが多い一方、公的保険制度の対象外のため、全額自己負担になります。

上記のほか、差額ベッド代や入院時の食事代も自己負担です。

医療保険に加入していれば、給付金により医療費の一部を補てんできるため、お金の負担が軽減します。特に終身医療保険であれば、病気やケガのリスクが高くなる老後に治療の選択肢が広がるでしょう。

公的保険制度の変更に伴う負担増への備え

公的保険制度の変更に伴う負担増への備えも、終身医療保険の役割に挙げられます。

公的保険制度は、必要に応じて保障内容の見直しや変更が行われます。そのため、将来、保障内容が変わる可能性もあるのです。

変更される内容次第では、自己負担が増えるケースも考えられます。そうなると、これまで公的保険制度で賄えていた治療が受けられなくなるおそれもあります。

公的保険制度が変更される可能性に備え、一生涯で保障づくりをしておくと、突然の病気やケガの際も安心して備えられるでしょう。

収入が減少したときへの備え

収入が減少したときへの備えになる点も終身医療保険の役割の1つです。

病気やケガの治療中や療養中は、思うように働けなくなるケースも多くあります。そうなると、これまで通りの収入が得られなくなる可能性があります。特に治療期間が長くなったときには、収入が大幅に減るおそれもあるでしょう。

医療保険で得た給付金は、治療費として利用することはもちろん、生活費の補てんとして使用しても問題ありません。治療により減ってしまった収入を補い、安心して十分な医療を受けるためにも、終身医療保険に加入しておくと安心です。

さまざまなリスクにあわせた保険選びをしたいけど、自分にあった保険がわからないという方はauフィナンシャルパートナーの「auマネープラン相談」にご相談ください。フラットな目線でプロが保険選びをサポートします。自身にあった保険選びの一歩目として是非ご活用ください。

終身医療保険に加入するメリット

終身医療保険の必要性を考えるにあたっては、終身保険のメリットやデメリットを押さえておくことが重要です。終身医療保険に加入する主なメリットには、以下の2つがあります。

• 保障が一生涯続く
• 保険料が変わらない

医療保険への加入を迷っている方や、終身医療保険と定期医療保険のどちらを選ぶか悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。

保障が一生涯続く

終身医療保険のメリットの1つは、保障が一生続く点です。終身医療保険は満期がないため、解約をしない限り原則として保障がなくなることはありません。

保障期間に限りがある定期医療保険の場合、更新か新規契約が必要です。しかし、新規契約をする場合、病気が発覚すると契約が難しくなるかもしれません。病気の種類や進行度などによっては、医療保険への加入自体ができなくなるおそれもあるでしょう。

終身医療保険であれば、保険加入後に病気になっても、一生涯にわたり保障を継続できます。「医療保険の空白期間を作りたくない」「将来にわたり、何らかの医療保険への加入は欠かしたくない」と考えているのであれば、終身医療保険は有力な選択肢となるでしょう。

保険料が変わらない

保険料が変わらない点も、終身医療保険のメリットです。

終身医療保険は、契約時に決めた保険料が変わりません。一方、定期医療保険の場合、更新や新規加入のタイミングで保険料が見直されます。

医療保険では一般的に、年齢が上がると病気のリスクが増えるため、保険料が上がるとされます。そのため、定期医療保険の場合、更新のたびに保険料が上がる可能性があるのです。

特に、高齢になると定年退職などにより収入が減る方が多いため、保険料が上昇すると家計の負担になるケースもあるでしょう。

終身医療保険であれば、契約時の保険料が変わらないことに加え、払込期間も契約者が決められるため、資金計画が立てやすいといえます。今後のライフプランを考慮したうえで、計画的に将来の備えづくりをしたい方は、終身医療保険を検討しましょう。

終身医療保険に加入するデメリット

終身医療保険の主なデメリットは、以下の2つです。

• 保険料が割高になるケースがある
• 保険を見直すタイミングが難しくなる

保険加入後に後悔したり、すぐに解約したりすることがないよう、注意点も十分に確認したうえで契約を進めましょう。

保険料が割高になるケースがある

デメリットの1つは、定期医療保険と比較して、保険料が割高になるケースがあることです。

仮に、同じ年齢の方が同じ保障内容の保険に加入すると、多くの場合で定期医療保険よりも終身医療保険のほうが保険料は高くなります。それは、一生涯にわたり保障を受けられる終身保険には、高齢になった際のリスクも保険料に反映されるからです。

そのため、被保険者の年齢が若いうちは、保険料を割高に感じるかもしれません。特に、収入が少なく家計に余裕がないときは、保険料を負担に感じる可能性があることは、覚えておきましょう。

終身医療保険に加入する際は、家計を十分に考えたうえで、支払える保険料の範囲内で保険を選ぶことが大切です。

保険を見直すタイミングが難しくなる

終身医療保険のもう1つのデメリットは、保険を見直すタイミングが取りにくい点です。

医療は日々変化しており、検査や治療も新しいものが生まれています。そのため、医療保険に加入してから年数が経過し、保障内容が医療の現状に適合しなくなると、十分な保障を受けられないおそれがあるでしょう。

医療保険で十分な保障を得るには、保障内容が現状の医療に適しているかを定期的に確認することが重要です。

定期的に満期を迎える定期医療保険であれば、更新や新規契約を行うタイミングで、保障内容の見直しができます。

一方、終身医療保険の場合、見直しのタイミングをとりにくいことは覚えておくべきです。終身医療保険は一生涯保障があるとはいえ、マイホーム購入や子どもの誕生といったライフイベントが発生したときや、加入から年数が経ったときには、保障内容を見直すことが大切です。

デメリットも理解した上で納得する保険選びをしたい方は、auフィナンシャルパートナーの「auマネープラン相談」へのご相談がおすすめです。保険の不安や悩みをプロに無料で相談できるので、お気軽にご利用ください。

終身医療保険がおすすめな方

医療保険の役割は、公的保険制度では足りない部分を充実させることです。そのため、加入している公的保険制度などによって、必要性が異なります。終身医療保険がおすすめな方には、以下が挙げられます。

• 老後の医療費にかかる経済的負担に備えたい方
• 自営業（フリーランス）の方

それぞれを詳しく解説します。

老後の医療費にかかる経済的負担に備えたい方

老後の医療費にかかる経済的負担に備えたい方は、終身医療保険を検討してもよいでしょう。

終身医療保険は、定期医療保険と比較して若いときの保険料が割高に感じる一方で、ある程度の年齢になると、定期医療保険よりも保険料が割安になるケースが多くあります。若いうちに終身医療保険に加入し、一定の収入があるうちに保険料の払込をある程度済ませておけば、年をとってからの保険料の負担を抑えられます。

短期払いを選べば、老後を迎える前に保険料の払込が完了し、保障のみを受け続けることも可能です。収入の減少が心配される老後において、医療費の負担を軽減したい方は、終身医療保険を検討しましょう。

自営業（フリーランス）の方

自営業（フリーランス）の方も、終身医療保険が適しています。

自営業の方は、健康保険ではなく国民健康保険に加入します。覚えておくべきなのは、国民健康保険は傷病手当金や出産手当金が出ない点です。

そのため、ケガや病気の治療により働けなくなり収入が途絶えても、公的な給付を受けられません。国民健康保険に加入している方は、終身医療保険に加入し、収入の減少に備えると安心です。終身医療保険に加入することで、一生涯の医療保障を確保でき、給付金で自己負担分や療養中の生活費の一部を補うこともできます。

また、自営業の方の場合は厚生年金を受け取れないため、会社員と比較して年金額が少なくなる可能性がある点も、終身医療保険がおすすめの理由の1つです。

支払われる年金額が少ない場合、老後の医療費が大きな負担になるかもしれません。特に、入院や手術を伴うような治療を行った場合、医療費がかさむおそれがあります。

短期的な所得補償を重視する場合は定期医療保険や所得補償保険も選択肢ですが、老後までの長期的な医療費負担を考えると、保障が一生続く終身医療保険が安心です。

老後の医療費や自営業ならではのリスクを踏まえた保険選びについてお悩みの場合は、auフィナンシャルパートナーの「auマネープラン相談」もぜひご活用ください。ご自身のご希望はライフステージにあわせた保険選びをプロがサポートいたします。

終身医療保険を選ぶポイント

終身医療保険には、さまざまな商品があります。そのため、加入を進めていく中で、どの保険を選ぶべきか悩む方もいるでしょう。

最後に、終身医療保険を選ぶ際に確認するべき以下のポイントを解説します。

• 加入条件
• 特約の内容

それぞれを詳しく確認し、納得がいく終身医療保険選びを実現してください。

加入条件

終身医療保険を選ぶ際はまず、加入条件を確認しましょう。

医療保険は、病気やケガに備える保険です。そのため、病気を患ったりケガをしたりするリスクが高い方は、加入できないおそれもあります。医療保険を選ぶにあたっては、まずは自分が加入条件を満たしている保険かを確認することが重要です。

なお、加入条件は商品によって異なりますが、一般的に年齢や健康状態、既往症などが審査されます。健康状態などについて虚偽の申告をした場合、支払事由が発生したときに給付金を受け取れなくなるおそれがあるため、正直に告知することが大切です。

健康状態に不安がある方は、保険料は割高になりますが、引受緩和型医療保険も選択肢となります。一般的な医療保険への加入が難しいときには、見積もりをとり、検討するとよいでしょう。

特約の内容

終身医療保険を考えるのであれば、特約も重要なポイントです。

特約とは、保障のベースとなる手術給付金や入院給付金のほかに、オプションとして付加する保障です。特約を付加すると保険料は上がりますが、より充実した保障を受けられるようになるでしょう。

特約の一例には、以下があります。

特約	概要
長期入院特約	長期で入院したときに給付金を受け取れる。長期の基準は、保険によって異なる
生活習慣病入院特約	がんや脳血管疾患、心疾患、高血圧、糖尿病など、所定の生活習慣病で入院したときに、給付金を受け取れる
女性疾病入院特約	乳がんや子宮がん、子宮筋腫、分娩の合併症など、女性特有の疾病で入院したときに給付金を受け取れる
先進医療特約	一定の条件を満たす先進医療を受けたときに、給付金を受け取れる
がん診断特約	がんと診断されたときに、給付金を受け取れる。給付金を受け取れる回数は、保険による
保険料払込免除特約	三大疾病の発症など、所定の状態になったときに、以後の保険料の支払いが免除される

どのような特約を付けられるかは、保険によって異なります。付加を希望する特約がある場合には、事前に確認するとよいでしょう。

特約の保障内容や支払事由、保険料を十分に確認したうえで、必要な特約を選ぶことが重要です。

終身医療保険のメリットやデメリットを確認し、最適な保険を選ぼう

終身医療保険は、一生涯にわたり保障が継続する医療保険です。

満期がないことに加え、保障内容や保険料が一生涯変わらない点や保険料払込期間を選べる点が、大きな魅力といえるでしょう。一方で、同じ年齢の方が同じ保障内容の保険に加入した場合、定期医療保険と比較して保険料が割高になるケースがある点には注意が必要です。

終身医療保険は、医療保険に対する一生涯の保障づくりができるため、老後の医療費にかかる経済的負担に備えたい方や、社会保険の保障が不十分になりがちな自営業の方は、加入を検討するとよいでしょう。

終身医療保険は、保険によって加入条件や保障内容、付加できる特約の内容が異なります。保険を選ぶ際には、まずは見積もりをとり保険料や保障内容を十分に確認し、最適な保険を選びましょう。

終身医療保険の選び方についてご自身の状況も含めて相談したい方は、auフィナンシャルパートナーの「auマネープラン相談」がおすすめです。「私に合った保険か調べて欲しい」という要望にお応えできます。保険の選び方にお悩みの方はぜひご相談ください。