掛け捨て型の医療保険とは？貯蓄型との比較やメリット・デメリット

掛け捨て型の医療保険とは？

医療保険には、掛け捨て型と貯蓄型の2種類があります。

掛け捨て型は、保障期間内に万が一の病気やケガが発生した場合にのみ給付金を受け取れる保険です。保険期間が満了した際の満期保険金や、途中で解約した際の解約返戻金も基本的にありません。その分、保険料が割安に設定されています。

ここでは、掛け捨て型の医療保険の概要や貯蓄型との違いを解説します。

終身タイプと定期タイプがある

掛け捨て型の医療保険は、保険期間によって終身タイプと定期タイプの2つに分けられます。

タイプ	特徴
終身タイプ	一生涯にわたり保障が続く医療保険 定期タイプより加入当初の保険料は高め 更新がないため、保険料は加入時のまま一生涯変わらない
定期タイプ	一定期間のみ保障される医療保険 契約期間が満了すると更新でき、必要に応じて保障を継続できる 保険料は更新ごとに年齢に応じて見直されるため、加入当初は比較的割安な保険料で必要な保障を得られる

終身タイプは、長期的に安定した保障を確保したい人や、将来的な保険料の上昇リスクを避けたい人に適しています。定期タイプは、ライフステージの変化に合わせて柔軟に選びたい人に向いています。

貯蓄型との違い

掛け捨て型の医療保険を選ぶとき、気になるのが貯蓄型との違いです。掛け捨て型と貯蓄型は、保険料の仕組みと保障内容に大きな違いがあります。掛け捨て型は、解約返戻金や満期保険金が基本的にないため、支払った保険料はすべて保障にあてられます。その分、比較的低い保険料で必要な医療保障を確保できるのが特徴です。

短期間で効率よく備えたい人や、保険料負担を抑えたい人に向いています。特に、家計のやりくりを重視しつつも、突発的な医療費にしっかり備えたい人に適した選択肢といえるでしょう。

一方、貯蓄型は保険料の一部が積み立てられ、解約返戻金や満期保険金として戻る仕組みがあります。そのため掛け捨て型より保険料は高めですが、保障と同時に資産形成を重視する人に適しています。長期的に契約を続けることで、万一の備えに加えて将来の資金準備にも活用できる点がメリットです。

掛け捨て型は「保障重視」、貯蓄型は「保障と貯蓄の両立を重視」という違いを理解したうえで、自分のライフスタイルや目的に合った商品を選ぶことが大切です。

	特徴
掛け捨て型	保険料が割安 基本的に解約返戻金や満期保険金がない 一定期間の保障を用意したい場合に便利
貯蓄型	保険料が割高 解約返戻金や満期保険金が受け取れる 保障と資産形成を兼ねている

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掛け捨て型の医療保険のメリット

掛け捨て型の医療保険は、支払った保険料が戻らない代わりに、保険料の負担を軽くしながら、必要な保障を備えられる点がメリットです。

ここでは、掛け捨て型の医療保険の主なメリットを詳しく解説します。

保険料が貯蓄型と比べて割安になる

掛け捨て型の医療保険のメリットは、保険料が貯蓄型と比べて割安になることです。貯蓄型は解約返戻金や満期保険金を備えているため保険料が高く設定されていますが、掛け捨て型はそうした返戻金がない分、純粋に保障に必要なコストだけで済みます。

家計に負担をかけずに医療リスクに備えられる点は、家計管理を重視する世帯にとって大きな魅力といえるでしょう。抑えた支出を貯蓄や投資に回すことで、教育費や住宅購入など将来のライフイベントへの備えを柔軟に進められる点もメリットです。

保障内容を見直しやすい

掛け捨て型の医療保険には、保障内容を柔軟に見直しやすいというメリットがあります。貯蓄型のように長期契約で解約返戻金が発生する商品は、途中で解約すると損失が大きくなるため簡単に切り替えにくいのが実情です。

一方、掛け捨て型は、ライフステージや医療事情の変化に合わせて新しい商品へ乗り換えやすいのが特徴です。

例えば、結婚や出産を機に保障を手厚くしたり、子育てが落ち着いたら保障を縮小したりするなど、必要に応じて効率的に調整できます。

シンプルでわかりやすい商品が多い

掛け捨て型の医療保険は貯蓄性を持たない分、保障内容がシンプルでわかりやすい商品が多い点が特徴です。複雑な積立や返戻金の仕組みがないため、支払う保険料と受けられる保障の関係が明確で、比較検討がしやすいというメリットがあります。

そのため、初めて保険に加入する人や、必要な保障だけを効率的に備えたい人に適しています。シンプルな設計のため、自分に本当に必要な保障内容かどうかを判断しやすい点もメリットといえるでしょう。

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掛け捨て型の医療保険のデメリット

割安な保険料で必要な保障を得られることがメリットの掛け捨て型ですが、その一方で、満期保険金や解約返戻金が基本的にないというデメリットがあります。そのため、将来的に資産形成や貯蓄を兼ねたい人にはあまり向いていません。

ここでは、掛け捨て型の医療保険の主なデメリットについて解説します。

お祝い金や還付金がない

掛け捨て型の医療保険は、保障を重視する一方で貯蓄性がない点が大きなデメリットです。加入してもお祝い金や満期保険金を受け取れることは原則なく、支払った保険料は将来の資産形成につながりません。

また、途中で解約しても解約返戻金は基本的にありません。そのため、長期間にわたって保険料を支払い続けても手元に残るものはなく、貯蓄性や資産形成を重視する人には不向きです。

定期タイプは更新ごとに保険料が高くなる

定期タイプの医療保険は、契約した期間内のみ保障が受けられる商品で、期間が終了すると契約を更新して保障を延長することが可能です。ただし、更新の際には加入当時の年齢ではなく、更新時点での年齢をもとに保険料が算出されます。

そのため、同じ保障内容でも更新ごとに保険料は高くなる傾向があります。特に年齢が上がるほど医療リスクが高まるため、負担額も増加することになるでしょう。長期での加入を考える場合は、将来的な保険料の変動も含めて選ぶことが大切です。

短期間の契約が多い

掛け捨て型の医療保険は、定期タイプを中心に短期間の契約が多いのが特徴です。契約期間は1年や5年、10年といった区切りで設定されることが多く、その都度更新を行う必要があります。

短期間で区切られることは、ライフスタイルや健康状態の変化に合わせて見直しの柔軟性が高いというメリットもありますが、更新時の年齢で保険料が再計算されるため、長期的に契約を継続すると負担が増す可能性もあるでしょう。

掛け捨て型の医療保険のデメリットも考慮したうえで、どの保険を選ぶべきかお悩みの方も多いと思います。そんな時は、保険のプロに無料で相談ができる「auマネープラン相談」を是非ご利用ください。

掛け捨て型の医療保険が向いている人

掛け捨て型の医療保険が向いているのは、主に次のような人です。

• 保険料をなるべく抑えて必要な保障に備えたい人
• 定期的に保障内容を見直したい人
• 特定の期間だけ手厚い保障を確保したい人
• 保障と貯蓄を分けて考えたい人　

掛け捨て型は貯蓄性のある保険と比べて低コストで加入できるため、家計に負担をかけずに医療リスクに備えたい人に適しています。

定期タイプであれば契約期間が短めで更新も可能なため、ライフステージや健康状態の変化に合わせて柔軟に保障内容を調整したい人に向いているでしょう。また、「子どもが独立するまで」「ローンを返済するまで」など、特定の期間だけ保障を充実させたいという場合にも適しています。

さらに、医療保障は掛け捨て型で確保し、貯蓄や投資は別に行う考え方の人にもおすすめです。必要な保障だけに集中できるため、効率的にリスク管理ができるでしょう。

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掛け捨て型の医療保険を選ぶポイント

掛け捨て型の医療保険もさまざまな種類があり、どれを選べばよいか迷うこともあるでしょう。選ぶ際は、次のようなポイントを意識しておくとよいでしょう。

• 商品の性質や保障内容で選ぶ
• 保障期間と更新条件で選ぶ

それぞれのポイントを詳しく解説します。

商品の性質や保障内容で選ぶ

掛け捨て型の商品を選ぶ際は、保険料の安さだけにとらわれず、保障内容の充実度や自分のライフスタイルに合った範囲で保障が受けられるかをチェックしましょう。入院日額や手術給付金、先進医療特約など、実際に必要な保障項目を明確にして選ぶことで、無駄なく効率的に医療リスクに備えられます。

また、定期タイプや終身タイプなど契約期間の違いも考慮し、自身の将来設計に合った商品を選ぶことが安心につながります。

さらに、年齢が上がると更新時の保険料が高くなる傾向があるため、長期的な負担を見据えて検討することも重要です。保障と費用のバランスを意識して選ぶことで、納得感のある保険加入につながるでしょう。

保障期間と更新条件で選ぶ

掛け捨て型の医療保険を選ぶ際は、保障期間と更新条件も重要なポイントです。定期タイプは一定期間のみ保障されますが、契約満了後に更新できる場合があります。

ただし、更新時には年齢や健康状態に応じて保険料が再計算されるため、長期的に見て負担が増える可能性があることは把握しておきましょう。

一方、終身タイプは一生涯保障が続くため更新の必要はなく、保険料も原則変わりません。自身のライフステージや医療リスクに応じて、短期的に保障を見直したいのか、長期的に安定した保障を確保したいのかを考え、契約期間と更新条件を踏まえて保険商品を選ぶことが重要です。

掛け捨て型の医療保険で万一に備えよう

掛け捨て型の医療保険は、保険料を抑えながら必要な保障に備えられるのが大きな特徴です。短期間の契約や定期的な見直しがしやすく、ライフステージや医療リスクに合わせて柔軟に保障内容を選べます。

ただし、満期保険金や解約返戻金は基本的にないため、貯蓄目的には向きません。保険料の負担を抑えつつ、効率的に医療リスクに備えたい人に適した選択肢といえるでしょう。

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